Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Таким образом, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие лица, несущие ответственность за его сохранность.

На страхование принимается недвижимое и движимое имущество, за исключением транспортных средств, животных, драгоценных металлов, с/х культур, товары на открытой площадке, личные вещи страхователя и т.д.

Недвижимое имущество:

• Здания и сооружения (конструкция с первоначальной внутренней и внешней отделкой, оборудованием, инженерными системами, системами коммуникации, лифтами и др.);
• Улучшения и ремонт (произведенная отделка помещений).

Движимое имущество:

• Машины и оборудование;
• Мебель и офисное оборудование;
• Компьютерное оборудование;
• Стекла, зеркала, витрины;
• Готовая продукция, сырье, материалы.

Имущество считается застрахованным по адресу его местонахождения, указанному в договоре страхования.

Основные виды расходов по перерыву в деятельности:

• потеря прибыли
• текущие расходы (заработная плата, платежи органам социального страхования, арендные платежи, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления).

Страхователь может выбрать любую комбинацию этих расходов, на свое усмотрение.

Период возмещения – 3 – 36 месяцев, в зависимости от выбора страхователя, вида деятельности и размера объекта. Риск-инженеры также проводят консультации и дают рекомендации касательно выбора оптимального периода возмещения, который во многом зависит от вида деятельности клиента и ряда специфических факторов.

Как правило, для бизнес центров, период возмещения может составлять 12-18 месяцев, в то время как для производственных объектов минимальный уровень может начинаться от 24 месяцев (в зависимости от сложности технологического процесса, канала поставок, местонахождения поставщиков, наличия плана действий в чрезвычайных ситуациях и т.д.)

Предположим, что согласно условиям полиса в части страхования перерыва в деятельности, максимальный срок возмещения составляет 18 месяцев. Компания понесла крупный имущественный ущерб в результате пожара. И как следствие этого компания несет потерю дохода от предпринимательской деятельности. Действие страхового покрытия закончится тогда, когда ремонт будет завершен и поврежденное оборудование будет полностью восстановлено для продолжения производственного процесса до того состояния, которое было до наступления пожара.

Существует два основных вида страхового покрытия:

1. Поименованные риски (основным риском является, безусловно, пожар и далее на усмотрение клиента любой набор рисков из списка).
2. Все риски (застраховано все, что не указано в списке исключений).

Основная категория застрахованных рисков применительно к первому виду страхового покрытия представляет собой:

1. Пожар (возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания);
2. Удар молнии (прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество);
3. Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей или любых предметов из них;
4. Взрыв;
5. Стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, снежная лавина, град, буря, ураган, или иное движение воздушных масс скоростью более 60 км/час, наводнение, просадка грунта);
6. Повреждение имущества водой из систем водоснабжения, канализации, отопления и систем автоматического водяного пожаротушения;
7. Кража со взломом, грабежа и разбоя;
8. Злоумышленные действия 3-х лиц (умышленное повреждение или уничтожение имущества ст. 167 УК РФ; хулиганство ст. 213 УК РФ; вандализм ст. 214 УК РФ);
9. Бой стекол, зеркал и витрин;
10. Наезд наземных транспортных средств или самодвижущихся машин. При этом не являются застрахованными риски передвижения объектов страхования по автомобильным дорогам;
    
    

Дополнительно могут быть застрахованы риски:

10. Терроризм;
11. Поломка машин и оборудования в результате ошибок при изготовлении и монтаже, дефектов использованного материала, непреднамеренных ошибок персонала, энергетической перегрузки, короткого замыкания, гидравлического удара, разрыва тросов и цепей.

Как правило, как в первом, так и во втором виде страхового покрытия не признаются страховыми случаями и исключаются следующие события:

• война, революция, гражданская война, восстание;
• радиоактивное излучение или загрязнение радиоактивными и вредными веществами;
• конфискация, экспроприация, национализация, реквизиция, арест имущества, разрушение имущества вследствие введения карантина;
• ошибки в проектировании, дефекты конструкций, материалов или работ;
• обычный износ, коррозия, изменение цвета, запаха, веса, оседание, гниение, действие микроорганизмов, животных или растений, естественные свойства имущества;
• наложение на страхователя штрафов, неустоек, пени и других штрафных санкций в соответствии с законодательством или иными распоряжениями властей;
• косвенные убытки;
• умысел;
• оседание, растрескивание, сжатие, расширение или вздутие покрытий дорог или тротуаров, фундаментов, стен, несущих конструкций или перекрытий зданий, сооружений;
• повреждение имущества в ходе строительно-монтажных рисков по реконструкции или переоборудованию зданий, сооружений;
• необъяснимое исчезновение имущества.

Также не подлежат возмещению убытки, которые возникли вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, града, снега или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли в результате бури, вихри, ураган или смерча.

Список рисков и исключений, указанных выше, отображает рыночную практику, однако у каждой страховой компании эти риски могут быть сформулированы по-разному.

Для принятия решения о приемлемости риска и заинтересованности в его страховании с дальнейшим определением условий страхования и цены проводится андеррайтинг. В основе андеррайтинга лежит технический отчет (предоставляется риск-инженером), который является отправной точкой для оценки риска и анализа качества объекта.

В зависимости от обстоятельств риск-инженеры проводят осмотр объекта до (предпочтительно) или после начала страхования (в кратчайшие сроки) с дальнейшим предоставлением отчета, включая рекомендации. Рекомендации позволяют указать недочеты и слабые стороны и объективно оценить их для дальнейшей минимизации рисков и предотвращения убытков. На этом этапе начинается совместная работа и консультирование, которое во многом также влияет на цену страхования.

Решения андеррайтера о принятии риска и определении тарифа по нему для каждого случая индивидуальны, так как на них оказывает влияние ряд факторов в совокупности. Так, например, при страховании от огневых рисков на решение андеррайтера окажут влияние такие факторы, как:

• сведения о конструкции здания: стены, перекрытия, крыша (наличие дерева, горючих утеплителей и/или иных горючих материалов), год последнего кап. ремонта (если здание не новое);
• надлежащая техника безопасности, включая процедуры аварийного реагирования, соблюдение чистоты и порядка, ведение журнала учета состояния систем;
• уровень противопожарной безопасности на объекте (какие системы установлены, есть ли спринклерная система пожаротушения, их статус работоспособности);
• статистика убытков за последние 5 лет (важно понимать размер убытков и частоту их наступления в прошлом, какие превентивные мероприятия проводились);
• уровень франшизы (в зависимости от уровня франшизы цена может также варьироваться: чем выше франшиза, тем меньше цена и наоборот);
• вид деятельности на застрахованном объекте (в зависимости от вида деятельности уровень риска может сильно различаться, например, для бизнес-центра уровень риска меньше, чем для производственного объекта по производству пластиковых изделий);
• географическое расположение и оценка рисков стихийного бедствия: в основном риски землетрясения, наводнения, ураганов, шторма. Для этого проводится анализ, предоставляемый также риск-инженером;
• на объект страхования также могут оказывать негативное влияние наличие строительства на примыкающей территории или наличие складов (сами склады рассматриваются как объекты повышенного риска согласно статистике пожаров, происходящих на них);
• возраст оборудования.

По страхованию терроризма важно понимать наличие угроз/убытков за последние 5 лет, оценить уровень охраны на объекте, если ли вблизи объекты государственного значения или религиозные объекты, посольства и консульства.

Таким образом, процесс андеррайтинга состоит из анализа риска, рассмотрения условий договора, расчета премии, мониторинга.



После заключения договора страхования Страхователь не имеет права предпринимать или допускать какие-либо действия, ведущие к повышению степени риска. Если же ему станет известно о таких обстоятельствах, он обязан незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию. В качестве обстоятельств, ведущих к увеличению риска рассматриваются: передача имущества в аренду или залог, переход имущества в собственность к другому лицу, изменение территории страхования, освобождение застрахованного здания на длительный период (более 1-ого месяца), отключение/изменение систем пожаротушения, снос или переоборудование зданий/сооружений.

Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования или потребовать изменения условий страхования (например: увеличение премии, франшизы, уменьшение лимита ответственности).

Роль и важность страхования имущества проявляется как на микроэкономическом уровне, так и на макроэкономическом, например, при возникновении крупных природных катастроф, охватывающие огромные территории, нарушающие одновременно деятельность нескольких предприятий.